DATA
保险覆盖数据
万级保单零漏保，理赔5.6天到账
15,420份
有效保单数
+28%
9,280笔
按天扣费日均
+42%
0.18%
异常垫付率
-30%
5.6天
理赔平均到账
-22%
3 TIERS
三档保险方案
日险灵活扣费 · 年险一次买断 · 金牌含误工费，按需选择最优保障
灵活日险（系统自动）
¥3
/天
保障范围
- 意外身故/伤残 ¥60万
- 意外医疗 ¥5万
- 三者责任 ¥20万
- 住院津贴 ¥150/天
标准年险
¥680
/年
保障范围
- 意外身故/伤残 ¥80万
- 意外医疗 ¥8万
- 三者责任 ¥30万
- 住院津贴 ¥200/天
金牌年险（含误工费）
¥1,280
/年
保障范围
- 意外身故/伤残 ¥120万
- 意外医疗 ¥12万
- 三者责任 ¥50万
- 住院津贴 ¥300/天
- 误工费 ¥200/天×90天
6 STEPS
扣费与承保全流程
抢单→校验→扣费→垫付→生效→理赔，六步闭环零漏保
01
工人点击抢单/接受邀约
系统检查 insurance_expire > 当前时间 + 3天 → 通过
02
保险有效期不足？
有年险：跳过
无年险：扣费
有年险且有效：跳过扣款；无年险或过期：进入日险扣费
03
日险自动扣费（¥3/天 × 工期）
从工人收益钱包冻结保费，批量调用保险公司API下单
04
保险公司API异常？
API异常：垫付
接口超时/失败：平台先行垫付，后台记录待补扣，不影响工人接单
05
保单实时生效
电子保单可查
保单号返回写入 worker_insurances，工人端可查看电子保单
06
出险理赔一条龙
5.6天到账
工人提交材料 → 平台对接保险 → 5.6天理赔到账 + 信用分无影响
EXCEPTION HANDLE
异常场景兜底处理
接口超时、余额不足、工期缩短、跨省施工四大场景专项解决方案
异常场景 CASE
保险公司接口连续3次超时（5s）
平台处理方案
平台先行垫付保费，保单立即生效，后台MQ异步重试，24h内补扣成功
异常场景 CASE
工人钱包余额不足扣保费
平台处理方案
允许接单，保费作为"待扣"挂账，首笔到账收入优先补扣，累计欠费>30暂停接单权限
异常场景 CASE
实际工期短于预估天数
平台处理方案
竣工后系统自动按实际工期计算，多扣日险部分 48h 内退回工人钱包
异常场景 CASE
跨省施工地域特殊风险
平台处理方案
自动升级保险套餐（三者险上浮20%），额外保费由平台补贴80%，工人仅担20%